?? （本報記者 袁偉華）

??? 案例：“一分錢難倒英雄漢”

??? 藁城市丘頭鎮(zhèn)堤上村的蔬菜大棚種植戶閆坤立剛剛通過農行惠農卡貸了款，準備擴大大棚規(guī)模。而能夠從農業(yè)銀行貸到款，并不是每個農戶都能辦到的，這還是閆坤立所在的丘頭鎮(zhèn)與農業(yè)銀行協(xié)調的結果。

??? 丘頭鎮(zhèn)是蔬菜大棚種植大鎮(zhèn)，目前的大棚面積已經具備一定規(guī)模，鎮(zhèn)里對農戶發(fā)展蔬菜大棚給予了資金和技術上的全面支持，每個大棚補貼3萬元，而且還專門與農業(yè)銀行協(xié)調，為農戶融資提供貸款。

??? 相比其他地方的農戶來說，閆坤立顯然是幸運的。記者了解到，目前農村農戶融資的渠道不外乎幾個：向親戚朋友借、高利貸、農村信用合作社、村鎮(zhèn)和農業(yè)銀行、小額貸款公司、資金互助社，而對于大多數農村金融機構觸角不發(fā)達的地區(qū)來說，多數渠道并不暢通。

現狀：農村為啥不能有ATM機

??? 省民建此前專門針對農戶融資需求進行了調查。在被調查的125戶農民的融資需求中，有85戶用于純粹的生產性用途，21戶的融資需求既用于生產也用于生活，19戶僅用于生活性用途。農戶金融意識增強，融資意愿規(guī)模增大，融資方式趨于有息借貸，融資渠道以民間融資為主，正規(guī)金融機構的融資還沒有成為農戶融資的首選渠道。

??? 省民建的調查結果顯示，32.1%的農戶認為應提供ATM機服務；27.3%的農戶認為應提供刷卡消費服務；21.2%的農戶認為應提供網上銀行服務；17%的農戶認為應提供農產品期貨交易服務。這表明，河北省農戶對金融需求已趨于多樣化。而農戶對金融機構的服務評價還比較低。

探因：農戶外部融資環(huán)境差影響需求

??? 調查發(fā)現，影響農戶融資需求主要因素不在于農戶自身，而在于農戶的外部融資環(huán)境，包括正式金融機構改革取向、服務水平、服務態(tài)度、服務能力等。

??? 省民建在提案中說，多年來，不論是農業(yè)銀行的商業(yè)化改革，還是農村合作信用社的商業(yè)銀行化發(fā)展，以及農村新型金融機構的批準設立，整個農村金融管理體制的改革取向，均屬于商業(yè)化、股份化。這種改革取向，符合金融機構追求利潤最大化的經營與發(fā)展特征，但卻不能適應農戶、農村經濟運行產生的金融服務需求特征。因為，我國大部分農村地區(qū)的生產經營是以農戶為經營主體，這種以農戶為主體的農村經濟發(fā)展融資需求的基本特征是數額小、信用不穩(wěn)定、擔保不足、周期長、風險分散等，而上述所有的金融機構出于對市場價值和利益目標的追求，其信貸對象必然會越來越遠離農村經濟運行的主體。

??? 省民建通過調查發(fā)現，不少農村信用社的信貸管理制度不嚴格，導致農戶借款意愿降低。比如，一些信貸人員對農戶、農村的加工企業(yè)等信貸主體的小額貸款索要回扣、好處費等，導致農戶不敢或不愿去信用社貸款，農戶的信貸需求只能求助于親戚朋友或其他民間借款形式。

??? 與此同時，農村民間借貸缺乏有效的制度引導，存在較大的風險隱患。截至目前，我國還沒有出臺一部完整的規(guī)范和保護民間融資的法律，而去年以來內蒙古、浙江等地民間融資主體的自殺、失蹤等事件，對我國民間融資的規(guī)范與疏導問題提出了嚴厲的警示。

建議：完善農村金融供給機制

??? 省民建建議，應完善農村金融供給機制，滿足農戶融資需求。完善農村金融服務體系，建立真正服務于農戶的內生型的微型金融組織。就目前來看，至少缺少以下兩類金融組織：一類是農業(yè)政策性金融組織，直接為農戶提供低息貸款；另一類是真正將農戶作為服務對象的微型金融組織。

??? 建議稱，農村金融機構的設置與服務，僅僅通過行政色彩濃厚的機構數量的擴張是不科學的，應該在更加尊重農戶供需意愿的基礎上，引導民間融資轉變成合法的農民資金互助組織，從而構筑多元化的滿足農村工商企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)以及農戶需求的多層次的農村金融服務體系。

??? 同時，現有金融機構要轉變服務理念，在業(yè)務內容和服務方式上要不斷創(chuàng)新。而政府在對金融機構進行改革的同時，應加快農村基本社會保障制度的建設與完善，免除農戶家庭成員的上學、就醫(yī)、養(yǎng)老等后顧之憂，使得農戶借貸資金能真正投入到規(guī)模化農業(yè)生產活動中；同時，政府應定期組織農民參加農業(yè)知識和網絡應用技能的培訓，提高綜合素質。

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